L'assurance emprunteur expliquée simplement
L'assurance emprunteur peut représenter jusqu'à 30% du coût total d'un crédit. Comprendre son fonctionnement et utiliser vos droits peut vous faire économiser plusieurs milliers d'euros.
Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?
L'assurance emprunteur garantit le remboursement de votre prêt en cas de coup dur (décès, invalidité, incapacité de travail). Elle protège :
- Vous et votre famille contre les difficultés financières en cas d'accident de la vie
- La banque contre le risque d'impayés
Est-elle obligatoire ?
Légalement non, mais les banques l'exigent presque toujours pour les prêts immobiliers. Pour un crédit conso, elle est généralement optionnelle.
Les garanties essentielles à connaître
Décès
L'assureur rembourse le capital restant dû en cas de décès.
PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie)
Couvre l'impossibilité définitive de travailler avec besoin d'assistance.
Invalidité Permanente
Réduit ou prend en charge les échéances en cas de réduction durable de votre capacité de travail.
ITT (Incapacité Temporaire de Travail)
Prend en charge vos mensualités pendant un arrêt de travail temporaire.
Adapter les garanties à votre situation
- Indépendants : les garanties ITT sont essentielles - Personnes avec enfants : privilégiez une bonne couverture décès - Métiers à risque : vérifiez les exclusions professionnelles
La quotité : un concept simple mais important
La quotité est le pourcentage du prêt couvert par votre assurance.
Pour un couple empruntant ensemble :
- 50% chacun si revenus équivalents
- Répartition proportionnelle aux revenus (ex: 70%/30%) si écart de revenus
Les banques exigent généralement une couverture totale de 100% sur le prêt, répartie entre les emprunteurs.
3 points essentiels à vérifier avant de signer
1. La définition des garanties
Alerte : Pour l'ITT, préférez un contrat qui parle "d'impossibilité d'exercer sa profession" plutôt que "toute activité professionnelle".
2. Les délais et exclusions
- Franchise : délai entre le sinistre et l'indemnisation (idéalement court, 30 jours)
- Exclusions : soyez attentif aux pathologies exclues (dos, psy) et aux sports à risque
3. Le mode de tarification
Préférez un tarif calculé sur le capital restant dû plutôt que sur le capital initial, et comparez le coût total sur la durée du prêt.
La loi Lemoine : une opportunité majeure
Économisez grâce à la loi Lemoine
Depuis juin 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités, pour tous les prêts immobiliers.
Pourquoi changer d'assurance ?
Économies réelles
Exemple : Couple de 35 ans, prêt de 300 000€ sur 25 ans
- • Assurance bancaire : 100€/mois
- • Assurance déléguée : 45€/mois
• Économie totale : 16 500€
Comment faire en 3 étapes simples
- Demandez des devis à plusieurs assureurs ou via un courtier
- Vérifiez l'équivalence des garanties avec vos besoins et exigences bancaires
- Envoyez votre demande de substitution à la banque (délai de réponse : 10 jours)
Faites-vous accompagner par un courtier spécialisé pour simplifier la démarche.
Vos droits face à la banque
La banque ne peut pas :
- Facturer des frais pour étudier votre demande
- Modifier les conditions de votre prêt
- Refuser sans motiver précisément sa décision
- Exiger votre présence en agence
En résumé
À retenir
- Comparez les offres avant de souscrire
- Vérifiez attentivement les définitions et exclusions
- Utilisez votre droit de changer d'assurance à tout moment
- Les économies peuvent atteindre plusieurs milliers d'euros
Besoin d'aide ?
RentaLoca vous accompagne pour optimiser votre assurance emprunteur et réaliser des économies substantielles.